Zwrot odsetek od kredytów konsumenckich — co zmienia wyrok TSUE

Wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej w sprawie C-744/24 z kwietnia 2026 r. wprowadza istotne zmiany w rozliczeniach kredytów konsumenckich. Orzeczenie dotyczy praktyki pobierania odsetek od kwot, które stanowią koszty towarzyszące kredytowi, a nie sam kredyt — takie jak prowizje, ubezpieczenia czy opłaty administracyjne.

Czego dotyczy zwrot odsetek?

Zwrot obejmuje odsetki naliczone od kosztów wbudowanych w kredyt konsumencki — konkretnie od prowizji, ubezpieczeń i innych opłat związanych z udzieleniem pożyczki. Nie chodzi tu o zwrot wszystkich odsetek od całego kredytu, lecz wyłącznie o część naliczoną na pozaodsetkowych elementach umowy. Oznacza to, że jeśli bank skapitalizował prowizję lub ubezpieczenie w wysokości kredytu, a następnie naliczał od tej kwoty oprocentowanie, to właśnie te odsetki podlegają zwrotowi.

Kto ma prawo do zwrotu?

Prawo do zwrotu przysługuje osobom, które posiadały aktywne umowy kredytowe na dzień 23 kwietnia 2026 r. Dotyczy to zarówno kredytów, które wciąż są spłacane, jak i tych już zamkniętych, o ile umowa była aktywna w tamtym dniu. Zwrot obejmuje wyłącznie odsetki pobrane po tej dacie, a nie całość odsetek naliczonych od początku kredytowania.

Jak wylicza się wysokość zwrotu?

Kwota do zwrotu nie jest stała — różni się w zależności od kilku czynników:

Czynnik wpływający na zwrot	Znaczenie dla obliczenia
Wysokość kredytowanych kosztów	Im wyższa prowizja lub ubezpieczenie wbudowane w kredyt, tym wyższy zwrot
Oprocentowanie kredytu	Wyższa stopa procentowa = wyższe odsetki od kosztów do zwrotu
Data zawarcia umowy	Kredyty zawarte wcześniej mogą mieć naliczone odsetki przez dłuższy okres
Okres od 23 kwietnia 2026 r.	Zwrot dotyczy odsetek pobranych po tej dacie, a nie przed nią

Każdy bank indywidualnie przelicza te elementy dla swoich klientów, co oznacza, że kwota zwrotu będzie inna dla każdej osoby.

Jaka jest procedura zwrotu?

Nie istnieje jedna, ujednolicona procedura obowiązująca wszystkie instytucje finansowe. Zamiast tego każdy bank określa we własnym zakresie, w jaki sposób będzie kontaktować się z klientami i rozliczać zwroty. Oznacza to, że procedura w jednym banku może różnić się od procedury w innym — zarówno pod względem sposobu komunikacji, jak i harmonogramu zwrotu.

Związek Banków Polskich opublikował stanowisko w tej sprawie 15 września, zachęcając klientów do samodzielnego skontaktowania się z bankiem w celu uzyskania informacji o swojej konkretnej umowie. To czytelnik powinien zainicjować kontakt, aby dowiedzieć się, jaki zwrot mu przysługuje i w jaki sposób bank go zrealizuje.

Jak wygląda sytuacja z nowymi kredytami?

Od momentu wydania wyroku nowe kredyty konsumenckie zawierane przez banki nie będą już obciążane odsetkami od pozaodsetkowych kosztów. Oznacza to, że prowizja, ubezpieczenie czy inne opłaty nie będą wbudowywane w kapitał kredytu w taki sposób, aby od nich naliczać oprocentowanie.

Należy jednak pamiętać, że bank może podwyższyć oprocentowanie samego kredytu, zgodnie z obowiązującym prawem. Zmiana ta dotyczy jedynie sposobu naliczania odsetek, a nie samych kosztów — prowizje i ubezpieczenia nadal mogą być pobierane, ale nie będą generować dodatkowych odsetek.

Co to oznacza dla Ciebie

Jeśli posiadasz kredyt konsumencki zawarty przed 23 kwietnia 2026 r. i umowa była aktywna w tamtym dniu, powinieneś sprawdzić, czy ci przysługuje zwrot. Nie czekaj na kontakt z bankiem — sam się do niego zwróć z pytaniem o wysokość zwrotu odsetek od kosztów kredytu. Przygotuj numer umowy i dane dotyczące kredytu, aby ułatwić pracownikowi banku znalezienie Twojego pliku.

Jeśli planujesz zaciągnąć nowy kredyt konsumencki, pamiętaj, że od teraz odsetki nie powinny być naliczane od wbudowanych kosztów. Wciąż jednak mogą Ci się pojawić prowizje i ubezpieczenia — zwróć uwagę na całkowitą kwotę do spłaty, a nie tylko na oprocentowanie.

Zwrot odsetek nie jest automatyczny — to Twoja odpowiedzialność, aby upomnieć się o swoje prawa. Każdy bank ma inną procedurę, więc informacje uzyskane od jednej instytucji mogą nie dotyczyć drugiej.