Wyrok TSUE o odsetkach kredytowych: co zmienia dla kredytobiorców

Wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z kwietnia 2026 r. wprowadza fundamentalną zmianę w sposobie naliczania odsetek w kredytach konsumenckich. Sąd orzekł, że banki nie mogą pobierać odsetek od kredytowanych kosztów pozaodsetkowych, takich jak prowizje czy opłaty administracyjne.

Jakie pieniądze mogę odzyskać?

Klienci, którzy już spłacali kredyty z odsetkami naliczanymi od kosztów pozaodsetkowych, mają prawo do zwrotu zapłaconych w ten sposób kwot. Chodzi o odsetki, które były doliczane do rat kredytu, ale dotyczyły prowizji, opłat za założenie rachunku, ubezpieczenia czy innych kosztów towarzyszących kredytowi — nie samej pożyczonej sumy.

Prawo do zwrotu dotyczy wszystkich aktywnych umów kredytowych na dzień ogłoszenia wyroku. Oznacza to, że nawet jeśli kredyt jest już częściowo spłacony, klient może zgłosić roszczenie o zwrot nadpłaconych odsetek.

Jak banki będą wdrażać zmiany?

Związek Banków Polskich opublikował stanowisko dotyczące wdrażania wyroku prawie pięć miesięcy po jego ogłoszeniu. Dokument zawiera rekomendacje dla banków, ale — co ważne — nie narzuca im obligatoryjnych terminów ani jednolitego sposobu działania.

Każda instytucja finansowa samodzielnie ustala harmonogram wprowadzenia zmian. Banki mogą:

• informować klientów o zaprzestaniu naliczania odsetek od kosztów pozaodsetkowych
• komunikować wysokość kwot przeznaczonych do zwrotu
• dostosować sposób wdrożenia do swojego wewnętrznego systemu rozliczenia

Ta elastyczność oznacza, że tempo i forma zwrotów mogą się różnić w zależności od banku.

Co się zmieni w nowych umowach kredytowych?

Dla wszystkich nowych umów kredytowych zawieranych po wyroku TSUE obowiązuje jasna reguła: prowizje i opłaty spłacane w ratach nie będą już obciążone odsetkami. Klient będzie spłacać te koszty w równych ratach bez dodatkowych odsetek naliczanych na ich część.

Jednocześnie TSUE dopuścił, aby banki rekompensowały sobie utratę dochodów z tego źródła poprzez wyższe oprocentowanie całego kredytu. Oznacza to, że oprocentowanie pożyczonej sumy może być wyższe niż przed wyrokiem, ale będzie bardziej przejrzyste — odsetek będzie naliczany wyłącznie na kapitał, a nie na koszty.

Co to oznacza dla Ciebie jako kredytobiorcy?

Wyrok TSUE przynosi kilka konkretnych korzyści, ale wymaga też aktywności ze strony klienta.

Zwrot pieniędzy: Jeśli masz aktywny kredyt lub spłaciłeś go niedawno, masz prawo zgłosić roszczenie o zwrot odsetek od kosztów. Nie czekaj — skontaktuj się ze swoim bankiem i zapytaj o procedurę zwrotu. Każda instytucja powinna mieć określony proces obsługi takich wniosków.

Przejrzystość umów: Nowe umowy kredytowe będą bardziej czytelne. Zamiast skomplikowanego systemu, gdzie odsetki naliczane są od różnych składników, będziesz mieć jedno oprocentowanie od pożyczonej sumy plus jasno wyodrębnione koszty bez odsetek.

Porównanie ofert: Wyższe oprocentowanie całego kredytu nie zawsze oznacza, że kredyt będzie droższy. Warto porównać całkowity koszt kredytu (RRSO) w różnych bankach, bo niektóre mogą rekompensować stratę mniej agresywnie niż inne.

Brak jednolitego terminu: Ponieważ każdy bank sam decyduje o harmonogramie, zwroty mogą trwać różnie długo. Niektóre instytucje mogą działać szybko, inne wolniej. Warto śledzić komunikaty swojego banku i regularnie sprawdzać status wniosku.

Jak to wygląda w praktyce?

Przykład: Pani Anna zaciągnęła kredyt na 50 000 zł z prowizją 2 000 zł. Wcześniej bank naliczał odsetki zarówno na 50 000 zł pożyczonej sumy, jak i na 2 000 zł prowizji. Po wyroku TSUE, odsetki będą naliczane wyłącznie na 50 000 zł, a prowizja będzie spłacana bez odsetek. Pani Anna ma prawo do zwrotu odsetek, które już zapłaciła od prowizji.

W nowych umowach bank może zwiększyć oprocentowanie całego kredytu z 5% do 5,5%, ale prowizja będzie wyodrębniona i bez odsetek — co daje klientowi pełną kontrolę nad tym, za co płaci.

Zmiana ta jest rezultatem wieloletnich sporów dotyczących przejrzystości umów kredytowych w Unii Europejskiej. TSUE konsekwentnie orzekał, że konsumenci mają prawo do jasnego podziału między kapitałem a kosztami, a odsetki nie powinny być naliczane na koszty towarzyszące kredytowi.