Wyrok TSUE o frankach: jak konsumenci mogą odzyskać odsetki

Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej wyda w połowie września 2026 roku wyrok, który może zmienić sposób rozliczania umów frankowych dla konsumentów na całym kontynencie. Sprawa o sygnaturze C-510/25 dotyczy fundamentalnego pytania: jak powinny być rozliczane umowy kredytowe udzielone w walucie obcej, gdy zostały unieważnione, oraz czy konsumenci mają prawo do odsetek za opóźnienie w zwrocie wypłaconych sum.

Skąd pochodzi pytanie do europejskiego trybunału?

Pytanie prejudycjalne trafiło do TSUE od Sądu Okręgowego w Warszawie, który rozpatruje sprawę konsumenta reprezentowanego przez kancelarię mec. Radosława Górskiego. Polski sąd sformułował dwa konkretne pytania dotyczące rozliczenia umowy frankowej, które będą miały przełożenie na tysiące podobnych spraw toczących się przed polskimi sądami. Decyzja europejskiego trybunału będzie wiążąca dla wszystkich krajów członkowskich UE, w tym Polski.

Czym jest teoria dwóch kondykcji i teoria salda?

Główny spór w sprawie dotyczy wyboru między dwiema konkurencyjnymi metodami rozliczenia. Teoria dwóch kondykcji zakłada, że rozliczenie powinno odbywać się w dwóch odrębnych etapach — osobno dla kwot wypłaconych, a osobnie dla odsetek i opłat. Teoria salda natomiast proponuje jedno łączne rozliczenie, uwzględniające całą różnicę między tym, co konsument zapłacił, a tym, co mu się należy.

Wybór między tymi podejściami może mieć ogromne znaczenie dla wysokości finalnego zwrotu. Konsumenci tracą na odsetkach kwoty przekraczające 100 tys. zł, gdy sądy stosują praktykę naliczania odsetek od daty uprawomocnienia wyroku zamiast od wcześniejszych momentów, takich jak data zawarcia umowy lub data jej unieważnienia.

Aspekt	Znaczenie dla konsumenta
Teoria dwóch kondykcji	Potencjalnie wyższa kwota zwrotu, jeśli sąd uzna obie części rozliczenia
Teoria salda	Jedno łączne rozliczenie, mniej skomplikowane, ale mogą być straty na odsetkach
Naliczanie odsetek od daty wyroku	Mniejszy zwrot dla konsumenta
Naliczanie odsetek od daty umowy	Wyższy zwrot dla konsumenta

Jakie są poprzednie stanowiska polskich sądów?

Polska Sąd Najwyższy już kilkakrotnie zabierał głos w sprawach dotyczących umów frankowych. W 2021 roku Sąd Najwyższy wydał uchwały (z lutego i maja) dotyczące rozliczeń takich umów, a w 2024 roku powrócił do tematu kolejną uchwałą z kwietnia. Te orzeczenia pokazują, że polska judykatura wciąż szuka spójnego podejścia do kwestii rozliczenia umów denominowanych w walutach obcych.

Jednocześnie europejski Trybunał Sprawiedliwości już wcześniej wydawał wyroki w podobnych sprawach. W grudniu 2023 roku TSUE rozstrzygał w sprawie C-140/22 i C-28/22, a w czerwcu 2025 roku wydał wyrok w sprawie C-396/24 (Lubrecznik), który dostarczył dodatkowych wskazówek dotyczących praw konsumentów w tego typu sporach.

Kto może być objęty wyrokiem?

Wyrok w sprawie C-510/25 będzie miał znaczenie dla wszystkich konsumentów, którzy zawarli umowy kredytowe w walutach obcych — przede wszystkim w frankach szwajcarskich, ale również w innych walutach. W Polsce liczba takich umów sięga dziesiątek tysięcy, a wiele z nich jest przedmiotem bieżących postępowań sądowych.

Osoby, które już wygrały sprawy o unieważnienie umowy frankowej, mogą zyskać szansę na przересмотр wysokości odsetek przysługujących im jako odszkodowanie. Dla tych, których sprawy są w toku, wyrok TSUE będzie stanowić wiążące wytyczne dla polskich sądów przy orzekaniu.

Co to oznacza dla Ciebie?

Jeśli jesteś konsumentem, który zawarł umowę kredytową w walucie obcej, wyrok TSUE może mieć bezpośrednie znaczenie dla wysokości zwrotu, jaki otrzymasz. Różnica między zastosowaniem teorii dwóch kondykcji a teorią salda, a także moment, od którego będą naliczane odsetki, mogą przełożyć się na dziesiątki tysięcy złotych.

Warto monitorować termin ogłoszenia wyroku — 10 września 2026 roku o godzinie 9:30. Po wydaniu orzeczenia przez TSUE polskie sądy będą zobowiązane do dostosowania swojej praktyki orzekania. Oznacza to, że sprawy już rozstrzygnięte mogą zostać wznowione, a sprawy w toku będą orzekane zgodnie z nowymi wytycznymi europejskiego trybunału.

Jeśli prowadzisz sprawę o unieważnienie umowy frankowej, warto skonsultować się z prawnikiem, aby przygotować się na możliwość przересмотru wysokości odsetek po wydaniu wyroku TSUE. Opóźnienie w uzyskaniu ostatecznego rozstrzygnięcia może się opłacić, jeśli wyrok będzie korzystny dla konsumentów.